Wszystko o ubezpieczeniach dla Twojej firmy

Pożar, zalanie hali, złamanie ręki przez klienta na terenie sklepu czy stłuczka firmowego samochodu. To może przydarzyć się w każdej firmie. Również. Niestety oczywiście odpukać w Twojej. Warto, zatem przygotować się na tę sytuację, chociażby pod kątem ubezpieczenia: Kto może, a kto powinien się ubezpieczyć, Ile to Wszystko kosztuje i jakie składniki firmy mogą podlegać zabezpieczeniu? Właśnie o tym będziemy rozmawiali.

O ubezpieczeniach będziemy rozmawiali dzisiaj z panią Barbarą Cyganik. Dzień dobry. Pani Barbara, oprócz tego, że pomaga firmom w szukaniu firm zewnętrznych źródeł finansowania do ich projektów, to również dba o to, żeby te firmy były w pełni ubezpieczone, aby ci przedsiębiorcy mogli skupić się na biznesie, mieli spokojną głowę, ani musieli przejmować się sprawami ubezpieczenia. I robi to z sukcesem. Oprócz tego, nasza dzisiejsza gości nie jest członkiem zarządu Polskiego Towarzystwa Ekonomicznego Oddziału w Katowicach, więc tym bardziej jest nam miło przywitać jeszcze raz w naszym studio.

Witam bardzo serdecznie. Tak, tak, to jest takie dosyć istotne, ponieważ zawsze moim marzeniem było móc pomagać przedsiębiorcom w pełnym zakresie, nie, tylko w przypadku finansowania, ale także zabezpieczenia także, by klient po prostu miał wszystko w jednym miejscu.

I na pewno będę o to pytał, właśnie o te usługi, takie all-in-one. Ale zacznijmy od tego, że no, niektóre firmy wiemy że mają wręcz prawny nakaz ubezpieczenia chwil. Ale tak, patrząc szerzej na biznes, takiego przymusu. Nie ma. No, to jak jest z Polskimi przedsiębiorcami? Czy oni chętnie się ubezpieczają, czy, raczej ten problem bagatelizują? Jak wygląda mniej więcej procent ubezpieczonych firm w Polsce?

Może rozpocznę od tego ostatniego pytania: no, właśnie, więc dla tych statystycznych to pięćdziesiąt na pięćdziesiąt. Tak, pięćdziesiąt procent przedsiębiorców jest ubezpieczonych, natomiast w większości są to ubezpieczenia majątkowe, mimo wszystko ubezpieczenia osobowe, a później już cała reszta z tych ubezpieczeń, chociażby wierzytelności także. Nie powiedziałabym tutaj że bagatelizują, natomiast wiadomo, że jest to dodatkowy koszt dla firmy. Tak więc bardzo często przedsiębiorcy, szczególnie ci mali, no, nie bardzo są skłonni i chętni do tego, żeby ten dodatkowy koszt. Wydawać. Ale tak jak pan zaznaczył, są takie zawody no, w których Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest po prostu wymagane to zawód lekarza, architekta, inżyniera, te wszystkie. Takie które mogą bezpośrednio spowodować na przykład uszkodzenie ciała i straty dla klienta.

A te firmy, które się nie ubezpieczają, to jest właśnie kwestia dodatkowego, dodatkowej płatności, właśnie opłacania składki, że to już jest jakiś dla nich nieprzekraczalny koszt, czy to też jest poziom świadomości w Polsce jest, jeśli chodzi o ubezpieczenia, jak to wygląda?

Ale ja myślę, że to też jest pół na pół tak, bo jak spotykam się z przedsiębiorcami, to bardzo często są te dwa, te dwie rzeczy, że oni nie wiedzieli. Tak, czyli przedsiębiorcy bardzo często nie mają tej świadomości, jakie są możliwości. Tak, i niekoniecznie za wszystko trzeba bardzo dużo płacić. Tak możemy sobie dopasować do danego przedsiębiorstwa. Czyli z jednej strony mamy brak świadomości, a z drugiej strony takie wyobrażenie, że to musi być coś strasznie kosztowne, go także także myślę, że pół na pół nie mają wiedzy, co mogą dokładnie ubezpieczyć, jak się ubezpieczyć.

To, gdybyśmy mogli powiedzieć o tym, co możemy właściwie ubezpieczyć prowadząc działalność. A o ubezpieczeniu czego lub kogo w ogóle powinniśmy priorytetowo pomyśleć. Jeśli zapala nam się w głowie lampka ubezpieczenie.

Jasne, to teraz mamy takie długi, bardzo zakres, ponieważ no, tych ubezpieczeń majątkowych, ubezpieczeń osobowych mamy, no właściwie taki wachlarz fi bardzo szeroki. Tak może rozpocznę od początku, że mamy w ogóle kilkanaście towarzystw ubezpieczeniowych. Tak na naszym rynku każde towarzystwo ubezpieczeniowe specjalizuje się w danych, oczywiście, produktach, i to już jak gdyby daje. Przedsiębiorcy taką możliwość porównania sobie, gdzie te dane ubezpieczenia można zrobić, jaka ona jest cena, ponieważ to będzie wszystko zależne od danego momentu w którym to robimy, tak, więc, i to jak gdyby ta to od tej drugiej strony. Natomiast teraz wracamy do tego, jakie są rodzaje ubezpieczeń, ubezpieczenia. No, przede wszystkim to jest odpowiedzialność cywilna. Tak, to jest dosyć istotne, ponieważ jeżeli coś się wydarzy wil komuś kto jest naszym przedsiębiorstwie, to w tym momencie, jakby sobie zabezpieczymy, coś zdarzy się z daną produkcją. To też mamy już wtedy ubezpieczone. Ale są kwestie majątkowe oczywiście tak, czyli zabezpieczamy sobie nasz majątek, tak gdyby się zdarzył pożar, gdyby się zdarzyła się powódź, to wówczas mamy, dostaniemy odszkodowanie, i to jest takie uproszczone. Ale możemy sobie jeszcze dodatkowe ubezpieczenia zrobić. Tak, czyli ubezpieczeniu majątku właściwie możemy wszystko ubezpieczyć, co mamy. Natomiast oczywiście to się będzie wiązało z tym, że będą dodatkowe klauzule, czyli za każdą taką klauzulę oczywiście przedsiębiorca doda: Mamy też ubezpieczenia. To jest takie bardzo teraz, nowe ubezpieczenie, chwil dotyczące cyber: tak, czyli możemy się od ataków cybernetycznych ubezpieczyć. Tak, to jest właśnie taka ciekawostka. Bardzo często teraz firmy, firmy informatyczne czy księgowi milczy: no, no, mam kilku klientów którzy z tego korzystają, ponieważ też się zabezpieczamy. A to jest coraz częstsze no, niestety przestępstwo, które się dzieje. Więc to też możemy ubezpieczyć. Mamy ubezpieczenia transportu: tak, czyli jeżeli wozimy swoje produkty. Też możemy to ubezpieczyć. Oczywiście ubezpieczamy ludzi, przede wszystkim. To jest bardzo ważne, ponieważ lll ja zawsze uważałam, że człowiek jest tym najważniejszym ogniwem danego przedsiębiorstwa. Czyli mamy ubezpieczenia osobowe, mamy ubezpieczenia właściwie od każdej sytuacji w której dany przedsiębiorca mógłby się znaleźć. Tak, więc moglibyśmy ten – myślę że to tak na odrębny odcinek- jakie te ubezpieczenia, jak z nich skorzystać, jakie wykorzystać na maksymalnie, żebyśmy się czuli jako przedsiębiorca. Po prostu bezpiecznie.

Tych rzeczy czy tych kwestii, które możemy poruszyć przy ubezpieczeniu jest ogrom. I weźmy na przykład taką firmę budowlaną: No, wiemy, możemy chwilę ubezpieczyć sprzęt, narzędzia, Oczywiście ludzi, tak jak pani powiedziała, bo ludzie są najważniejsi firmie, Odpowiedzialność, cywilna, odc. No, bo, jednak przy pracach budowlanych jest to ryzyko wpisane gdzieś w ten zawód. I teraz, czy może być tak, że ubezpieczyciel załatwi to Wszystko? Kompleksowo all in one, tak żeby właśnie przedsiębiorca nie musiał się tym zajmować, nie spędzało mu to snu?

To, tak jak na początku powiedziałam, że tych towarzystw ubezpieczeniowych mamy kilkanaście, tak każdy się specjalizuje: część się specjalizuje w klientach korporacyjnych, część się specjalizuje w klientach małych i średnich przedsiębiorstwach, część w klientach detalicznych. Mamy, tylko oszczędnościowe towarzystwa i samo towarzystwo. Jeżeli trafimy do danego towarzystwa ubezpieczeniowego może to być trudniejsze, ale jeżeli skorzystamy już. Jakieś porady i w tym momencie no, ja akurat zajmuje się czymś takim, że jestem w stanie dobrać i dopasować dany produkt tak, żeby przedsiębiorca mógł właśnie czuć się bezpiecznie, ponieważ mam tą wiedzę nie, tylko merytoryczną, ale też wiedzę z danych poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, i ja bardzo często zachęcam do takiej analizy, bo podstawą tej naszej działalności, chwil i takiej współpracy z klientem jest pełna analiza danego przedsiębiorstwa i tego, co klient oczekuje.

Jeśli ktoś słucha i zastanawia się: nie jest jeszcze ubezpieczone, bo nie musiał, bo nie miał tej świadomości, bo nie chciał być, może może mieć takie pytanie. Pewnie się rodzi takie pytanie: ile to wszystko kosztuje? Ja wiem że pewnie pierwsza odpowiedź, że to zależy od firmy, branży. Ale czy my tu mówimy o czy składka może się zaczynać już od kilkunastu złotych, kilkudziesięciu, czy to jest kilkaset złotych miesięcznie, aby być bezpiecznym?

No dobrze, pan zauważył, że to zależy, bo to wszystko tak naprawdę zależy od branży, od szkodowości, od tego. Czy klient już współpracował, czy to jest jego pierwsze ubezpieczenie czy dane towarzystwo ubezpieczeniowe ma limity na daną branżę. Ale taki przykład może sobie zróbmy. Tak, no, przedwczoraj chyba rozmawiałam z klientem. Robiliśmy taką kalkulację ubezpieczenia fi, właśnie oc, tak, czy odpowiedzialności cywilnej dla spółki projektowej fi. Tutaj zrobiliśmy sobie taką kalkulację, ale stricte, podstawowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej bez ubezpieczenia pracowniczego. To składka mniej więcej wychodzi około dwa i pół tysiąca do trzech tysięcy złotych. Ale to jest suma ubezpieczenia dwa miliony złotych. Czyli mówimy o tym, że jeżeli uzależnimy sobie od sumy ubezpieczenia, to wtedy nam wyjdzie ta składka. Tak gdyby ta suma ubezpieczenia była pół miliona zł, automatycznie relatywnie ta składka będzie niższa. Natomiast jeżeli chodzi o takie ubezpieczenie typowo majątkowe, czyli mamy jakiegoś małego przedsiębiorcę, to też jest zupełnie inna wkładka. Tak bo to będzie zależało od tego jaki ten budynek jest: czy on jest wynajmowany, czy on jest jego własnością, czy on jest na podłożu który jest utwierdzony z gruntem także. To wiele jest tych czynników. Natomiast to nie są już, w tym momencie, takie koszty, których ten dany przedsiębiorca nie jest w stanie ponieść, a konsekwencje jakiejś sytuacji losowej, to są olbrzymie. A jak są właśnie te naliczane, te składki, bo tu mówimy od kwoty ubezpieczenia, na czym polega? Z czego wynika ta cena? To, tak, jak już powiedziałam, właśnie tego. Jaka jest suma ubezpieczenia, chwil, jaka jest szkodowość, czy na danym kliencie czy w danym towarzystwie ubezpieczeniowym, ta szkodowość jest wyliczana. Jaka jest branża, przede wszystkim, w której działa? Dany przedsiębiorca, i wtedy jest to zaszyte, jak gdyby już przeliczniku. Tak to nie jest tak, że ktoś sobie to indywidualnie wylicza, tylko jest to po prostu przeliczane. Ile w danym towarzystwie ubezpieczeniowym. Czyli jeżeli sobie, ile klient chciałby sobie poznać, ile będzie miał, w których w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych, wówczas sobie taka takie kalkulacje robimy, porównujemy i na dany moment wybieramy tą najkorzystniejszą, ponieważ to się zmienia, bo sytuacja rynkowa się zmienia. Tak. Tak więc, jakby jesteśmy w stanie co roku tak naprawdę wybrać najbardziej korzystną ofertę dla klienta.

Każdy chciałby mieć właśnie jak największą kwotę zabezpieczenia, a płacić jak najmniejsze składki. Czy przedsiębiorca, przychodząc do ubezpieczyciela w ogóle ma pole do negocjacji- może jakoś negocjować tą cenę składki, czy to są takie sztywne już warunki umowy, i albo je akceptuje albo nie.

Ja bym tutaj podzieliłam Jeżeli chodzi o ubezpieczenia majątkowe i ubezpieczenia finansowe, to tak teraz powiem. Troszeczkę z własnego doświadczenia. Kiedy z klientami wspólnie chwil, wspólnie realizujemy dane, projekty przy ubezpieczeniach majątkowych. Wygląda to w ten sposób, że jeżeli klient już współpracował z danym towarzystwem ubezpieczeniowym, firma, dobrą chwilę, dobry rating, i w tym momencie jesteśmy w stanie, jak gdyby, obniżyć tą składkę. Tak, czyli możemy nie wiem upust o 10%, 15%, jeżeli jesteś klientem i posiada inne produkty. Natomiast, jeżeli chodzi o ubezpieczenia finansowe, Jest, jak gdyby to pole manewru szersze. To są ubezpieczenia, przede wszystkim gwarancję, wadialne, kontraktowe, i w tym momencie możemy sobie albo mieć limit w danym towarzystwie ubezpieczeniowym, albo, jeżeli to jest duży kontrakt, tak który jest na długi okres czasu, to oczywiście towarzystwo ubezpieczeniowe też będzie chciało z nami negocjować, albo damy dodatkowe zabezpieczenie, to też będzie powodowało, że ta cena może być niższa. Mówiliśmy o tym, że ta cena też wynika z branży. No, na tą branżę przedsiębiorca przychodząc do. Ubezpieczyciela: no, nie ma wpływu, bo taką już wybrał, w takiej działa. Ale czy on może jeszcze cokolwiek zrobić żeby dostać po prostu lepszą ofertę, żeby znowu oczach ubezpieczyciela wyglądać bardziej wiarygodnie, bardziej poważnie, i żeby uzyskać lepsze warunki.

W ubezpieczeniach majątkowych, to właściwie tak naprawdę te wyniki finansowe danej firmy. One mają mniejsze znaczenie. Tak, bo to jest majątek, jest wyceniany, ocena ryzyka danego przedsiębiorstwa. Tak, Przypuśćmy: mamy halę produkcyjną, ubezpieczamy ją to. Towarzystwo ubezpieczeniowe sobie szacuje jakie jest ryzyko danego zdarzenia. Natomiast, jeżeli chodzi o te ubezpieczenia finansowe, to jak najbardziej, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe, podobnie jak bank, będzie nam oceniało nasze wyniki finansowe. Tak czyli, jeżeli mamy płynność, mamy rentowność, podstawowych jest dwanaście wskaźników, ale każde towarzystwo sobie bierze te które są najistotniejsze: rotacja, należności, zobowiązań i w tym momencie, jeżeli ta ocena jest dobra, Mamy też podstawy do tego, że ten kontrakt jest na przykład długi, on jest dosyć drogi. To jak najbardziej jesteśmy w stanie w towarzystwie ubezpieczeniowym to negocjować. Tak, więc chwil zawsze możemy to robić, to jest. Taki jest rynek, wszędzie można negocjować.

A chciałem jeszcze zapytać o, coś takiego jak ubezpieczenie straty zysku.. Co to jest za narzędzie, do kogo jest skierowane, na jakich zasadach ono działa?

Tak możemy sobie to ubezpieczyć. Natomiast to zawsze łączymy z ubezpieczeniem majątkowym, tak czyli, jeżeli mamy ubezpieczony majątek, to także mamy o utratę zysku. To się dokładnie nazywa. To jest ubezpieczenie utraty zysku, a bo to powoduje także, jeżeli nam nagle zdarzenie losowe będzie, będzie piorun fi wyłączy nam się. Nasza produkcja i w tym momencie nie będziemy mogli działać. No, to my tracimy i wtedy to łączymy tak, że to jest ubezpieczenie które jest stricte powiązane z ubezpieczeniem majątkowym, czyli mamy tutaj to oddziaływanie na majątek, czyli właśnie ten już wspomniane piorun który uderza w halę czy uderza w hmm no, niszczy nam nasze mienie, a dodatkowo my możemy sobie policzyć ile taki ekwiwalent, ile byśmy byli w stanie wyprodukować, zarobić, i to jest to ubezpieczenie, ten to działa. Klient jak składa wniosek i wnioskujemy o ubezpieczenie majątku, i właśnie od utraty zysku, to w tym momencie, jak gdyby to jest wyliczane chwil, jak to: przedsiębiorstwo będzie musiało sobie szybko poradzić, tak czy będzie musiało tą produkcję przenieść do innej hali, będzie musiało tą halę wynająć. I w tym momencie, jak gdyby to jest realizowane i w tym mowil, wtedy jesteśmy w stanie oszacować jaka była ta strata i jakie powinno być wypłacone odszkodowanie.

Czy ta świadomość rośnie i jak to będzie w przyszłych latach, czy, pani, Myślisz, że więcej firm zdecyduje się właśnie ubezpieczyć?

Tak zdecydowanie świadomość rośnie. Myślę, że doświadczenie tych ostatnich kilku lat powoduje, że  bardzo ostrożnie podchodzimy do pewnych rzeczy i chcielibyśmy mieć tak zwany spokojny sen. Tak i jak spotykam się z klientami, to oni coraz częściej sami mówią: tak, to jeszcze, zróbmy to tak. Wcześniej musiałam prosić, musiałam pokazywać chwil, jakie są pozytywy, negatywy w tym momencie klienci sami mają tą świadomość, ponieważ tego doświadczyli. Nic bardziej nie buduje. Przy nas jako osoby fizyczne czy nas jako przedsiębiorców. Doświadczenie, doświadczenie nasze, ale doświadczenie też ile tych przedsiębiorców, których widzimy tak, którzy musieli pozamykać swoje działalności, którzy nie mogli tego realizować. Dlatego, według mojej oceny, ta świadomość będzie jeszcze większa.

Przezorny, zawsze ubezpieczony, mówią ludzie, i jest w tym prawda, a przynajmniej dużo prawdy. Bardzo dziękujemy za podzielenie się tą wiedzą o ubezpieczeniach. Pani Barbara Cyganik była dzisiaj moim i twoim gościem i tobie również, słuchaczu. Dziękuję oczywiście za wysłuchanie tej rozmowy do końca. Jeśli interesuje Cię wiedza taka jak ta praktyczna, pozwalająca rozwiązywać codzienne problemy Polskich przedsiębiorców, to zachęcam Cię gorąco. Do zobaczenia, do usłyszenia i do sprawdzenia innych rozmów na tym kanale. Bądźmy w kontakcie i do usłyszenia i do zobaczenia.