Czy ROZWÓJ FIRMY można sfinansować POŻYCZKĄ? | Odc. 91

Kamil Nowak: W podcaście Przyspiesz biznes nieraz pytaliśmy już skąd brać pieniądze na biznes no i na realizację własnych pomysłów. Dziś na tapet bierzemy kolejne narzędzie, z którego korzystają polscy przedsiębiorcy, a tym razem o nowoczesnych rozwiązaniach pożyczkowych. Komu taka pożyczka się przyda – o to zapytam Konrada Mucę, czyli dyrektora sprzedaży w spółce BizLend, to jest spółka, która wspiera polski biznes właśnie poprzez udzielanie takiego finansowania. Cześć Konrad.

Konrad Muca: Cześć, dzień dobry, miło cię widzieć.

KN: Mi również. Powiedz mi proszę tak na początku – dobra pożyczka to tak naprawdę jaka pożyczka?

KM: To dobre pytanie, bo dobra pewnie dla każdego przedsiębiorcy oznacza coś innego, pewnie co przedsiębiorca to inna historia, i dobra dla jednego pewnie oznacza szybko, dla innego być może tanio, a jeszcze dla innego bez jakichś zbędnych formalności i dokumentów, więc co historia to inny ten aspekt tej dobroci pożyczki. Tak czy inaczej te trzy aspekty podstawowe, czyli szybkość przyznawania czy sam proces w ogóle wnioskowania, cena i później obsługa tej pożyczki, to myślę to jest taka rzecz, na którą warto zwrócić uwagę, mówiąc o dobrej pożyczce.

– A dlaczego w sumie mówimy o pożyczce, a nie na przykład o kredycie? Jaka jest różnica między tymi dwoma narzędziami, no i jak się w ogóle te pożyczki, że tak powiem na tej mapie różnych narzędzi finansowych klasyfikują?

– Jasne, pożyczki, wiesz to jest tak, że pożyczka jest przyznawana przez instytucje pozabankowe, kredyty według regulacji są zarezerwowane dla banków i oczywiście jak mamy porównanie tych dwóch obszarów, czyli pozabankowego i bankowego, no to tutaj wchodzą tak jak mówię, pierwsza rzecz te regulacje prawne, a drugie sposoby ich przyznawania, podejście do ryzyka i tak dalej, no bo banki zazwyczaj mają bardziej skomplikowane podejście do przyznawania kredytów, a instytucje pozabankowe mniej. Tych rodzajów finansowania na rynku jest wiele, takie trzy podstawowe to myślę to jest pożyczka, kredyt i faktoring, i każda z tych form trochę się od siebie różni. Leasing no to jest jedną z form, która jest przeznaczona na sfinansowanie konkretnego dobra trwałego. Najbardziej popularnym chyba jest samochód, najbardziej takim, który przychodzi na pierwszy rzut, na pierwszą myśl do głowy to samochód, ale oczywiście można leasingować dużo innych ciekawych rzeczy. Zresztą słyszałem u ciebie na podcaście.

– Właśnie chciałem zrobić taki wtręt, że tutaj naszych widzów i słuchaczy możemy odesłać do rozmowy o leasingach, także tam pełnia wiedzy.

– Dokładnie, drugą formą jest faktoring, tutaj mamy trochę bardziej skomplikowane podejście, bo mamy i klienta, i płatnika faktury, tam mamy jeszcze zależności dotyczące cesji, nie może być zakazów cesji w umowie pomiędzy tymi dwoma podmiotami, jest jeszcze oczywiście instytucja, która finansuje te faktury, więc znowuż ten szczebel skomplikowania nam rośnie, a przy pożyczce, czyli przy tej trzeciej chyba najbardziej popularnej z tych wszystkich trzech form, jest to dosyć prosty układ, bo mamy: klient potrzebuje określonej kwoty i za pożyczenie określonej kwoty płaci jakąś określoną cenę, a diabeł tkwi w szczegółach i to dla jakiego klienta może być pożyczka przyznana czy w jakiej formie i tak dalej, to są już technikalia i szczegóły, które każda firma czy każdy bank już ma swoje odrębne regulacje.

– A kto najczęściej korzysta właśnie z pożyczek? Mówimy oczywiście o pożyczkach dla firm.

– Tak, tutaj gama jest bardzo szeroka, jeżeli mówimy o pożyczkach, czyli o tym sektorze pozabankowym, to nie ma praktycznie wykluczeń, zwłaszcza w firmie, którą reprezentuję, w firmie BizLend nie ma żadnych ograniczeń co do jakiejś gałęzi, którą byśmy wykluczali – nie, wszystkie formy są dozwolone i oczywiście w odróżnieniu do niedawnych czasów roku, dwóch wstecz, gdzie głównie banki miały pewne branże wykluczone, tak, taką branżą była nie wiem budowlanka czy transport, pewne limity finansowania w instytucjach powstają. Tak czy inaczej dla każdego, kto prowadzi jednoosobową działalność czy inny rodzaj, no w BizLend udzielamy pożyczek dla jednoosobowych działalności, dla tych małych mikroprzedsiębiorstw i to są pożyczki od zakładów fryzjerskich, kosmetycznych po wyspecjalizowane jakieś drobne manufaktury, które produkują różnego rodzaju dobra.

– No to wiemy już kto może skorzystać z takiej pożyczki, to teraz pytanie: dla kogo to może być dobre rozwiązanie? Czyli też niejako zapytam, w jakim celu takie firmy wnioskują o pożyczki, o takie finansowanie i na co te pieniądze potem wydają?

– Jasne, przeznaczenie tej pożyczki może być też znowuż różne, ono musi być związane z działalnością, bo to klient musi oświadczyć, że ten cel musi być związany z prowadzeniem działalności. Bo tu trzeba pamiętać o jednej ważnej rzeczy, a mianowicie o regulacjach. Pożyczka udzielana dla jednoosobowej działalności nie podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim, co za tym idzie te regulacje, które w kredycie konsumenckim, które tak szeroko są komunikowane w przestrzeni naszej takiej medialnej, nie obowiązują czy w większości nie obowiązują dla kredytów, dla pożyczek dla firm. I teraz, jakie to cele mogą być? No różne, remont, jakieś zatowarowanie, rozwój działalności czy może spłata innych zobowiązań. Klienci, którzy biorą pożyczki zwłaszcza te małe działalności, mikro działalności, często finansują się z pożyczek dla klientów indywidualnych. No bo gdzieś ten kapitał skądś trzeba pobierać. A z racji pewnych znowu regulacji, ograniczeń, działalności, które mają mniej niż 2 lata nie mogą być finansowane przez banki w postaci kredytu. I tu naprzeciw wychodzimy my, sektor pozabankowy, który reprezentuję i takie działalności mogą otrzymać finansowanie i to są główne te cele, które można realizować.

– Powiedziałeś szeroko właśnie, czyli że na inwestycje na działalność bieżącą, ale to rozumiem, że faktycznie tak jak podałeś taki przykład, że to się zaczyna od salonów kosmetycznych czy fryzjerskich, na sprzęt, na maszynki, na jakieś prostownice i tak dalej, to wszystko czym na co dzień na przykład fryzjerka się zajmuje?

– Tak, jak najbardziej, no bo kupienie jakichś kosmetyków w dobrej cenie często jest uzależnione od jakiejś oferty, super oferty biznesowej i ona jest bardzo często krótko, na tu i teraz: jeżeli drogi zakładzie kupisz u nas kosmetyki dzisiaj, najpóźniej jutro do 12:00, to damy ci jakiś rabat, upust, konto, jakbyśmy tego nie nazwali, ale wiemy o co chodzi, to wtedy ta szybkość przyznania pożyczki, wypłacenia jej i możliwość zakupu jest ważna dla takiego mikroprzedsiębiorcy. Oczywiście to do przedsiębiorcy należy wybór w jaki sposób będzie się finansował – czy maszyny do salonu piękności weźmie w leasing czy weźmie na to pożyczkę i tutaj ta najlepsza pożyczka, tak trochę wrócę do pierwszego pytania, to jest taka, która powiem górnolotnie jest najlepiej dopasowana do potrzeb. Bo pożyczka ma spełniać oczekiwania klienta, przedsiębiorcy i powodować to, że jego biznes ruszy i będzie działał jeszcze lepiej.

– Czy można powiedzieć, że pożyczki mogą się przyczynić do rozwoju małych firm?

– Pewnie, jasne że tak. Tutaj myślę, że niewątpliwie, no bo jeżeli ktoś ma wyremontować swoje miejsce pracy, swój zakład, swój samochód, tak, w przypadku transportowca, nie wiem ma dokupić jakiegoś sprzętu w przypadku nie wiem branży wykończeniowej i tak dalej, i tak dalej, to na pewno rozwinie jego biznes i to widzimy na co dzień. Te pożyczki, które w jakimś zakresie nie są dostępne na rynku, które tak jak mówiłem ze względu na regulacje nie mogą być przyznane klientowi na przykład przez bank, to zawsze każda luka znajdzie swoje wypełnienie i to pozwala tym biznesem rosnąć na co dzień.

– A takie przyznanie, bo powiedziałeś na przykład: jest mega oferta, prowadzę firmę, muszę się zatowarować, jest mega oferta no i dlatego też potrzebuję szybkiej decyzji i szybkiego finansowania. Pożyczka spełnia ten aspekt szybkości?

– Tak, na pewno spełnia on w naszej firmie, no bo złożenie samego wniosku to jest kilka minut, średnio u nas zmierzyliśmy to 8,5 minuty, rekordzista zrobił to w 3,5, rekordzistka – przepraszam – zrobiła to w 3,5 minuty, a później decyzja w ciągu kilkudziesięciu minut i decyzja i wypłata tego samego dnia, więc klient miał te środki w dniu, w którym zawnioskował. Dla porównania w banku na decyzję trzeba czekać tydzień, dwa, trzy. W banku trzeba złożyć pewien szereg dokumentów, które trzeba podpisać, zaparafować, nie daj Bóg zabraknie parafki na jakimś dokumencie, trzeba wrócić fizycznie i to zrobić najczęściej, chociaż oczywiście banki też zmieniają swoje podejście, są różnego rodzaju oferty jakieś wstępne i tak dalej, ale mówię o tym, żeby porównać to jaka jest szybkość i zwinność takich firm, jak nasza, tego sektora pozabankowego, bo jest ona zdecydowanie większa niż machiny, którą trzeba uruchomić na przykład w banku, żeby dostać kredyt.

– No tak, bo to też nie chodzi nam o to, żeby teraz demonizować banki, ale też przedstawić te plusy i minusy poszczególnych instytucji i rodzajów, bo na pewno też te rozwiązania bankowe mają wiele innych aspektów korzyści, które akurat, no zresztą tak jak Konrad powiedział, to finansowanie jest najlepsze, które jest wam akurat najbliższe, temu waszemu biznesowi, waszej sytuacji i tak dalej, ale to zaczęliśmy o formalnościach i w sumie to się dobrze składa, bo to miało być moje kolejne pytanie, no bo właśnie, no ale jakieś formalności muszą być. Jak wygląda ten proces, te 8,5 minuty jak wygląda w przypadku brania pożyczki?

– Proste, przy czym wymaga tych niecałych 10 minut skupienia, to znaczy część danych jest we wniosku, który jest podkreślam online’owy, więc nie trzeba nigdzie stacjonarnie chodzić, nie trzeba nigdzie nic podpisywać fizycznie długopisem, to każdy przedsiębiorca działający na rynku, mający na co dzień klientów przed sobą, to te 8 minut może zainwestować w to, żeby ten wniosek o pożyczkę złożyć. Pamiętam sytuację fryzjerki, która rozpoczęła wnioskowanie. My dzwoniliśmy do niej, żeby przypomnieć jej o tym, żeby dokończyła wniosek, ona: tak, tak pamiętam, ale właśnie strzygę klientkę. Tak, więc to są i faktycznie skończyła strzyc i dokończyła wniosek. Formalności jakie są? Dane podstawowe o firmie, później klient oświadcza, że to faktycznie na cele związane z działalnością wybiera ten cel, wskazuje, bo to jest dla nas ważne w kontekście wydawania decyzji. My patrzymy, analizując sytuację klienta, na co on przeznaczy te środki, następnie loguje się do swojego konta firmowego, dzięki dyrektywie PSD2 przez narzędzie Kontomatik, z którym współpracujemy, mamy pełny obraz tego, co się dzieje na rachunku firmowym klienta, oczywiście klient może dodawać kilka rachunków, jeżeli ma w innych bankach i na koniec podaje dane ze swojego dokumentu tożsamości i zaznacza zgody na weryfikację w wywiadowniach gospodarczych, czyli w różnego rodzaju biurze informacji kredytowej, KRD i tak dalej, i tak dalej. I na podstawie tych danych z tego wniosku, my wydajemy decyzję. Na rynku inne firmy mają podobne rozwiązania, aczkolwiek tak jak mówię diabeł tkwi w szczegółach, te procesy bywają czasami dłuższe, jak inne firmy biorą pod uwagę jakieś inne aspekty, nam wystarczy to, czyli dane z rachunku i informacje o tym, jaką klient ma ogólnie mówiąc dyscyplinę płatniczą.

– Jasne. Natomiast w świecie pewnie nie ma nic za darmo. Gdzie jest cena tego, że tak szybko mogę dostać pieniądze? Jak wyglądają warunki takie, że tak powiem finansowe takiej pożyczki?

– To znowu pytanie jest o to, do czego porównamy cenę, tak, i gdzie super to pytanie mi się podobało na początku, które zadałeś, no bo to jest ta dobroć pożyczki, no bo inne pytanie o cenę będzie w sytuacji, kiedy jest oferta na stole, którą przedsiębiorca ma jakąś okazję biznesową do zrealizowania, a inaczej będzie jeżeli klient może poczekać. Jeżeli może poczekać, no to znowu plusem na korzyść banków, żeby tak jak mówiłeś nie demonizować, jest pewnie cena, że sektor bankowy ma inne źródła finansowania, ta cena będzie niższa w stosunku do sektora pozabankowego i tak jest zawsze, tak było zawsze. A jeżeli chodzi o klientów, którzy na przykład finansują swoją działalność z pożyczek dla klientów indywidualnych, tak zwanych chwilówek, czyli szybkich pożyczek dla klienta indywidualnego, to ta cena niewątpliwie w sektorze B2B będzie niższa. Czyli znowu, pytanie do czego porównujemy i gdzie w danej sytuacji jest klient i na co sobie może pozwolić.

– Jasne, ale rozumiem, że jest po prostu jakaś prowizja, którą klient pobierając musi potem odpłacić jakby za tą pożyczkę?

– Dokładnie tak i teraz są znowu różne modele, w BizLend jest to bardzo prosty model, bo klient pożycza określoną kwotę i ma do tego prowizję i o nic więcej się że tak powiem nie martwi. Dlaczego? Bo kapitał plus prowizja podzielona przez ilość rat, na które udzielamy, daje ratę, a w wielu przypadkach do tego jeszcze jest dokładane oprocentowanie, a w związku z tym zmiany oprocentowania, długo ich nie było, ale zmiany oprocentowania powodują, że zmienia się rata i przedsiębiorca jest czasami zaskakiwany, bo nie wiem ma jakieś zlecenie stałe i tak dalej, to wszystko powoduje, że ten proces obsługi, o którym mówiłem na początku, zaczyna się komplikować i teraz dobra pożyczka to myślę taka, która w obsłudze dla przedsiębiorcy będzie prosta, łatwa, szybka i przyjemna.

– Oczywiście, czyli można powiedzieć, że ktoś biorąc pożyczkę, dokładnie wie co do grosza ile po prostu spłaci, bo nie wchodzą jakieś czynniki zmienne?

– Dokładnie, dokładnie tak i na to myślę, że warto postawić, żeby wiedzieć przejrzyście i klarownie, ile zapłacę i wiem, że nic mnie nie zaskoczy. A coś, na co warto jeszcze zwrócić uwagę tak a propos ceny i obsługi pożyczki, to są dodatkowe rzeczy, którymi można sobie obniżyć tą cenę. Po pierwsze trzeba patrzeć co dana firma oferuje. W BizLend jest to coś, czego nie ma na rynku czego w tym sektorze B2B, to możliwość spłat w ratach tygodniowych i za ten wybór my klienta premiujemy dodatkową obniżką naszej prowizji. To jest znowu kolejna rzecz – polecenie zapłaty, czyli zgoda na obciążanie rachunku, więc klient zupełnie nie musi pamiętać, wystarczy że ma środki na rachunku, to my sami pobierzemy to na spłatę pożyczki, to jest kolejna obniżka, z której może skorzystać. No i trzecia – kwestie związane z wywiadowniami, czyli trzeba dbać o swoją historię kredytową, żeby ta cena była jak najniższa.

– To ostatnie zdanie, ten ostatni punkt, który powiedziałeś, to ja bym nawet zahaczył już właśnie o kolejny wątek, czyli o takie rady dla przedsiębiorców. Gdybyś miał poradzić coś właśnie tym, którzy szukają wiatru w żagle, jeśli chodzi o rozwój swojego biznesu i myślą nad zaciągnięciem pożyczki, to co byś polecił?

– To ostatnie zdanie bym polecił i je rozwinę niewątpliwie, no bo żeby dostać pożyczkę gdziekolwiek, w jakiejkolwiek instytucji pozabankowej czy w banku, to na pewno ta ocena wiarygodności kredytowej jest podstawą. A co buduje tą wiarygodność? Powoduje kilka rzeczy – każda instytucja ocenia oczywiście według swoich ściśle określonych reguł, ale taką ogólną zasadą można przyjąć jest to, że klient oceniany na podstawie jego zdolności do spłacania, ale też historii spłacania, czyli my historycznie patrzymy, instytucje historycznie patrzą na to, jak klient spłaca, no bo to daje jakiś obraz w przyszłość i na tej podstawie, więc taka rada złota, to żeby dbać o to, żeby swoje zobowiązania płacić na czas, żeby zaciągać takie zobowiązania, które jesteśmy pewni, że spłacimy, tak żeby nie było, że „a może pożycz od szwagra, jakoś to będzie”. Nie, tak żeby zaciągać takie, które przedsiębiorca będzie wiedział, że spłaci. No bo to buduje historię i wiarygodność kredytową. Tak więc to taka złota zasada, która na pewno spowoduje to, żeby ktoś nabrał tego wiatru w żagle jak ładnie powiedziałeś, to żeby mógł zaciągnąć pożyczkę.

– Jasne, chciałem jeszcze właśnie tutaj nawiązać do jednego punktu związanego właśnie z tą historią pożyczkową, czy to może być dobra rada też dla młodych firm, ktoś kto dopiero zaczyna, żeby w ogóle jakoś tak patrzył właśnie nie wiem, wziął gdzieś telefon, tak, jakieś małe raty, leasing gdzieś i tak to budował, to jest mniej więcej taki proces, jak mówimy przy osobach fizycznych?

– Dokładnie tak. I powiem więcej, no bo w wielu przypadkach te działalności z krótkim stażem są wykluczone z rynku finansowania. W BizLend mamy trochę inne podejście niż większość rynku, to znaczy firma z relatywnie krótkim stażem działalności, nawet zdarzyła się firma z dwumiesięcznym stażem i ten młody przedsiębiorca dostał to finansowanie z trzech, głównie z trzech powodów. Pierwszy to taki, że on właśnie jako osoba fizyczna miał już pozytywną ocenę w biurze informacji kredytowej, tak, miał już telefon. To był telefon faktycznie, miał telefon na raty, spłacał go tam od kilku miesięcy i już ta pozytywna historia została zbudowana. Druga rzecz, to już po dwóch miesiącach widać przepływy, obroty na rachunku, więc my każdemu życzymy przedsiębiorcy, po to zakłada się działalność, żeby ona rosła, żeby zarabiać pewnie jak najwięcej i w związku z tym te przepływy już było widać pomimo tak krótkiego okresu prowadzenia działalności. No i trzecia rzecz to było już widać przelewy do naszych instytucji, które bardzo pewnie lubimy, to ZUS i Urząd Skarbowy. I te trzy rzeczy spowodowały, że takie finansowanie dla krótkiej stażem działalności jesteśmy w stanie przyznać. Wręcz jak to się teraz używa, wręcz dla startupu.

– Tak jest. Czyli jeśli planujecie rozwój swojej firmy, macie właśnie chociażby nawet startup, kilka miesięcy działalności, to na pewno w głowie gdzieś tam ta myśl o pożyczce wam się pojawia oprócz innych instrumentów finansowych, o których już między innymi na łamach, może źle powiedziałem, na falach podcastu Przyspiesz biznes już mieliście okazję słuchać. Konradzie, bardzo dziękuję ci za tę rozmowę.

– Dziękuję również.

– Konrad Muca był moim i twoim gościem drogi słuchaczu, tak też kończymy ten odcinek o pożyczkach, ale oczywiście zachęcam cię do pozostania na kanale Przyspiesz biznes i sprawdzenia innych rozmów, które są już dostępne. Nie mówimy tutaj tylko o sposobach finansowania firm, ale również szereg innych tematów poruszamy właśnie co tydzień w podcaście Przyspiesz biznes. Zostawiam cię z tymi odcinkami, a jeśli czekasz na kolejny, to już za tydzień nowy odcinek – do zobaczenia i do usłyszenia.