fbpx

Jak budować zdolność kredytową? Sposoby na poprawę zdolności kredytowej

Czym jest zdolność kredytowa i jak ją budować?

Zdolność kredytowa to wręcz mityczne hasło i wszyscy ci, którzy kiedykolwiek zaciągali kredyt, z pewnością o niej słyszeli. Jednak nie każdy wie, czym ona dokładnie jest, jak ją należy budować, co ma na nią wpływ i co zrobić, kiedy zdolność kredytowa nie jest taka dobra, jakby nam się wydawało.

Poniżej postaramy się odpowiedzieć na powyższe pytania.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami. Zdolność kredytowa ma przełożenie na maksymalną kwotę kredytu, jaka może zostać nam udzielona przez bank lub inną instytucję rynku finansowego.

Zdolność kredytowa jest podstawowym narzędziem banków, które umożliwia ocenę ryzyka generowanego przez potencjalnych klientów.

Zdolność kredytowa nieodzownie łączy się z wiarygodnością kredytową, która mówi, jak wygląda nasza dotychczasowa historia regulowania zobowiązań kredytowych, terminowość spłat i rzetelność oraz moralność płatnicza.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Wiele czynników ma wpływ na wysokość naszej zdolności kredytowej. Przede jest to wielkość osiąganych comiesięcznych dochodów, suma wszystkich otwartych (w trakcie spłaty) zobowiązań kredytowych, suma miesięcznych obciążeń kredytowych (wysokość rat), liczba osób w gospodarstwie domowym, wiek kredytobiorcy, stan cywilny, źródło dochodów, jak również wydatki ponoszone na utrzymanie.

W przypadku przedsiębiorców wpływ na zdolność kredytową mają zaległości w US/ZUS, regularność płatności składek US/ZUS, historia rachunku bankowego – zajęcia egzekucyjne i transakcje windykacyjne, forma prowadzenia działalności gospodarczej jak również struktura finansowania oraz przepływy finansowe.

Nieodzownym elementem zdolności kredytowej, o którym już wyżej wspomnieliśmy, jest historia kredytowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeśli nasza historia kredytowa będzie niekorzystna, wówczas szanse na otrzymanie finansowania maleją.

Posiadanie dobrej historii kredytowej jest jednym z decydujących czynników w procesie ubiegania się o finansowanie w banku, jak również w innych instytucjach finansowych. Zarówno zła historia kredytowa, jak i jej brak, mogą negatywnie wpłynąć na ocenę naszego wniosku kredytowego, a co za tym idzie, instytucja finansowa odmówi nam finansowania.

Historia kredytowa jest informacją zgromadzoną w Biurze Informacji Kredytowej na temat naszej współpracy z bankami przy spłacie zaciągniętych zobowiązań kredytowych. W ramach rejestru zgromadzone są informacje dotyczące zarówno zamkniętych, jak i otwartych zobowiązań kredytowych, takich jak: kredytów gotówkowych, hipotecznych, pożyczek, limitów kredytowych w koncie, limitów kart kredytowych. Z historii kredytowej możemy wyczytać i zobaczyć, jak wyglądała obsługa przez nas powyższych zobowiązań i czy regulowaliśmy wszystkie raty terminowo, a jeśli nie, to jak długo zwlekaliśmy z ich spłatą.

Odpowiedzialne budowanie historii w BIK-u jest zatem metodą zwiększania szans na otrzymanie kredytu w przyszłości.

Jeśli nigdy nie korzystaliśmy z kredytu ani nawet zakupu na raty, wówczas nie mamy zbudowanej historii kredytowej w BIK, co oczywiście przełoży się na trudności w otrzymaniu kredytu. Finansujący w takiej sytuacji będzie miał trudność w oszacowaniu czy jesteśmy rzetelnym kredytobiorcą i będziemy spłacać raty w terminie, a także czy wywiążemy się z warunków umowy kredytowej.

Historia kredytowa – jakie znaczenie ma dla banku?

Dzięki historii kredytowej bank może ocenić, czy jesteśmy wiarygodnym klientem. Bank ocenia, czy jesteśmy wypłacalni i czy spłacamy zobowiązania w terminie. Z punktu widzenia kredytodawców to, jak zachowaliśmy się podczas spłaty historycznych zobowiązań kredytowych ma przełożenie również na obecnie trwające kredyty oraz przyszłe zobowiązania. Korelacja jest tutaj bardzo duża. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą rat kredytów, bank może ocenić, że taka sytuacja może oczywiście przytrafić się również w przyszłości.

W instytucjach rynku finansowego zdolność kredytowa oceniana jest w różny sposób, to jednak historia kredytowa zawsze jest brana pod uwagę.

Dobra historia kredytowa podnosi naszą wiarygodność kredytową i często przyczynia się do szybszego otrzymania pozytywnej decyzji, jak również lepszych warunków kredytowych. Zaś negatywna historia kredytowa wprost przeciwnie – może spowodować odrzucenie wniosku kredytowego, bądź przyczynić się do uzyskania gorszych warunków finansowania.

Na negatywną historię kredytową mają wpływ:

  • Brak terminowej spłaty rat zaciągniętych kredytów,
  • Przekraczanie limitów zarówno kart kredytowych, jak i limitów kredytowych w koncie,
  • Przekredytowanie – nadmierne zadłużenie w stosunku do posiadanych dochodów, gdzie suma miesięcznych rat przekracza 50% naszych dochodów,
  • Brak historii kredytowej – nigdy nie zaciągnęliśmy żadnego kredytu,
    Generowanie dużej liczby zapytań kredytowych – obniża to ogólną ocenę klienta w BIK.

Jak dbać o swoją historię kredytową? Jak ją budować?

Wiesz już, jakie działania mogą mieć niekorzystny wpływ na zdolność kredytową. Co zatem warto robić, aby w oczach banku być wiarygodnym klientem?

  1. Spłacaj swoje kredyty w terminie.
  2. Monitoruj swoją historię, aby mieć nad nią kontrolę, poprzez sprawdzanie raportów w BIK.
  3. Korzystaj z kredytów na drobne rzeczy .
  4. Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie.
  5. Mierz siły na zamiary – nie zaciągaj zbyt dużej ilości zobowiązań kredytowych.
  6. Rozmawiaj z kredytodawcą w przypadku problemów ze spłatą bieżących zobowiązań – uzgodnij plan spłat.
  7. Sprawdź czy nie widniejesz w rejestrze dłużników.

Jak poprawić zdolność kredytową w przedsiębiorstwie?

Jeśli prowadzisz firmę i interesujesz się dodatkowym finansowaniem, wtedy zdolność kredytowa Twojego biznesu będzie miała ogromne znaczenie. Oto kilka porad, dzięki którym zadbasz o zdolność kredytową firmy. Te podpowiedzi sprawdzą się również w sytuacji, kiedy np. przydarzy Ci się odrzucenie wniosku o faktoring.

Co zatem poprawi zdolność kredytową biznesu?

  • zwiększenie przychodów przedsiębiorstwa,
  • koncentracja przychodów na wielu kontrahentach,
  • brak opóźnień w regulowaniu zobowiązań finansowych,
  • spłata zobowiązań, widniejących w BIG-ach czy giełdach wierzytelności,
  • usunięcie wpisów z BIK.

Zapisz się na newsletter

Nie przegap wartościowych informacji ze świata finansów i biznesu!

Na podstawie tej zgody Twoje dane osobowe będą przetwarzane przez spółki z grupy Comarch w celu wysyłki newslettera. Możesz wycofać tę zgodę w dowolnym momencie. Pamiętaj, że wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania danych sprzed cofnięcia zgody. Prosimy o Twoją zgodę przede wszystkim z uwagi na przepisy o ochronie danych osobowych. Twoja zgoda jest równoznaczna z akceptacją otrzymywania na wskazany adres e-mail zawartych w naszym newsletterze niezamówionych komunikatów marketingu bezpośredniego i korzystania do tego celu z środków porozumiewania się na odległość. Dowiedz się więcej o tym jak spółki z grupy Comarch przetwarzają dane osobowe.